ביטוחים - למה צריך את זה בכלל?

אדם ממוצע בישראל מפריש שליש (!) ממשכורתו לביטוחים.

מה נשאר בשביל חיסכון?

כדי לענות על התשובה עלינו להבין גורמים לרכישה מוגברת של ביטוחים:

1. דחיפה של ביטוחים בטלפון

2. ניהול סיכונים לא מקצועי

3. הגדרת יעדים שגויה

4. חוסר בקרה

5. התחייבויות גדולות מדי

6. חיסכון נמוך מדי

7. הכנסה נמוכה מדי

לאחר שמנינו מספר גורמים לרכישה נעמיק קצת בסוגי הביטוח ונחלק אותם לרבדים בשפה שלנו:

1. חובה - רובד בסיסי

במילים שלנו: עבור אלו שאם לא היה חובה לא היו רוכשים ובכך היו יוצרים לעצמם ולחברה נזק עצום.

דוגמאות: ביטוח לאומי, דמי בריאות מהמשכורת, ביטוח יסודי קופ"ח, ביטוח חובה לרכב, ביטוח חיים למשכנתא.

2. שדרוגים - זהו גם רובד בסיסי וחיוני

במילים שלנו: מאד חיוני, הסיבה לחלוקה בין יסוד לשדרוג הינה כלכלית ברובה, לשחרר מעוטי יכולת מרכישת כל הדברים.

דוגמאות: ביטוח משלים לקופ"ח מעבר ליסודי (לכל קופה כינוי שיווקי אחר, כגון "זהב", "פלטינום", "שיא" וכו'), ביטוח מקיף לרכב, ביטוח סיעודי בקופ"ח.

3. ניהול סיכונים מותאם אישית - רובד חיוני ברובו, שסובל מיחסי ציבור גרועים.

במילים שלנו: זו האחריות הבלעדית של היחיד על עצמו ועל משפחתו, כאן תמצאו כיסויים חיוניים מצילי חיים שאין להם תחליף ומנגד ביטוחים יקרים ומיותרים שתורמים ליח"צ גרועים..

דוגמאות: ביטוחי חיים, בריאות, מחלות קשות, אבדן כושר עבודה, סיעוד, תאונות אישיות וכו'.

כדי להבין את מנגנון הביטוח נאלץ לחזור לחישובים מהתיכון..

נמשיל זאת לקבוצה המונה 100 אנשים אשר לכל אחד יש ארנק עם 100 ש"ח.

בכל חודש פורץ גנב וגונב מאחד האנשים את הארנק.

באה חברה מבטחת שאמרה, "אני יודעת לחשב את התדירות של הפריצות, לנהל מנגנון כלכלי לפיצוי ולטפל בכל מערך התשלומים, לכן אם כולם ישלמו לי 1.05 אני אדע לפצות את הנגזל בסכום שנגנב.

האם כדאי?

קבוצת האנשים מרוויחה כי להתאושש מהפסד טוטאלי של 100 ש"ח תמורת תשלום של 1.05 ש"ח - משתלם מאד.

החברה המבטחת מרוויחה כי היא גובה תוספת על השיערוך הסטטיסטי של הגניבה 0.05 ש"ח מכל אחד, גם לה משתלם מאד.

כעת נבין את הנמשל ואת השיטה שלנו בעבודה מול הלקוחות, נברר מהות פגיעה במקרה ביטוח

1. כאשר מימוש סיכון יכול למוטט אדם, הן רפואית והן כלכלית - נחפש מענה דרך ביטוח בתשלום % נמוך ככל שניתן ביחס לפיצוי או השיפוי הראוי.

2. כשמימוש סיכון הינו "פגיעה קלה בכנף" - נפעל יחד לנהל את הסיכונים ללא רכישת ביטוח בכלל.

ומבחינה פרקטית..

1. דחיפה של ביטוחים בטלפון - לא קונים ממי שלא מכיר ישר והפוך אתכם ואת הצורך בביטוח, בטלפון אתה עוד יעד של מוקדן.

2. ניהול סיכונים לא מקצועי - רכישת ביטוח כי "צריך" בלי להבין למה.

3. הגדרת יעדים שגויה - נקודת המוצא לא צריכה להיות "הכי זול בשביל הכי הרבה כיסוי" אלא "הכי זול בשביל הכיסוי המדוייק"

4. חוסר בקרה - אמנם פגישה עם איש מקצוע עולה כסף, אך היא חוסכת עשרות מונים על פני התקופה.

5. התחייבויות גדולות מדי - אדם עם התחייבויות גדולות, הופך ללא גמיש מבחינה פיננסית ובכך חייב לרכוש הרבה ביטוחים.

6. חיסכון נמוך מדי - אדם ללא חיסכון יכנס בהזדמנות הראשונה של הוצאה להלוואה, ראה ס' 5

7. הכנסה נמוכה מדי - אדם עם הכנסה נמוכה מדי מקצה ללא ברירה חלק גדול לביטוחי היסוד.

ניתן לתאם עמנו פגישת תכנון אשר תוכל לסייע בידכם לתכנן הקצאה יותר נבונה של יחס ביטוח- חיסכון.

על אף האמור לעיל אנו ממליצים כי לפני קבלת החלטה ברכישה או ביטול, הגדלת או הקטנת כיסוי - יש לפנות לבעל רישיון מפוקח.